Co wpływa na ocenę punktową BIK?

Kredyty

Czym jest punktacja BIK?

Biuro Informacji Kredytowej jest spółką akcyjną powołaną przez Banki w Polsce, jej głównym zadaniem jest zbieranie i wymiana informacji o kredytobiorcach między różnymi bankami. Jedną z najpopularniejszych usług BIK, a jednocześnie zmorą wielu osób ubiegających się o kredyt jest scoring BIK. Czyli ocena punktowa wiarygodności kredytowej każdego kredytobiorcy, nie wpływa na nią wykonywany zawód ani dochody, a solidność osoby spłacającej raty. Banki przed udzieleniem kredytu często zapoznają się z oceną punktową klienta ubiegającego się o pożyczkę, aby dzięki wartości punktowej, bądź ilości gwiazdek (częściej tej pierwszej skali) poznać dane klienta, a także ocenę jego wiarygodności kredytowej. Na tej podstawie bank ocenia zdolność kredytową klienta, to właśnie bank a nie BIK decyduje o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku o kredyt, a także wysokości jego oprocentowania.

Jak działa scoring BIK?

Wartość punktacji BIK jest stanem chwilowym, przeliczana jest za każdym razem gdy jakiś bank prosi o raport statusu klienta w BIK. Dlatego może się gwałtownie zmienić, co wpływa na zmianę oceny?
Przede wszystkim czynniki na które ma wpływ każdy klient ubiegający się o kredyt hipoteczny. Takie jak po pierwsze: jakość kredytów, krótko mówiąc jest to jakie kredyty miał klient oraz jak je spłacał. Czy wywiązywał się z zobowiązań i raty były spłacane terminowo czy też występowały opóźnienia. Ta kategoria ma największe znaczenie w ocenie punktowej BIK- procentowo stanowi około 76% całej wartości. Oczywiście limity opóźnienia występują w przedziałach 0-30, 31-90 oraz 91-180 dni, jednak nawet kilku dniowe zwłoki mogą delikatnie obniżyć wystawioną ocenę punktową.  Na szczęście nawet jeśli miałeś problemy z terminową spłatą kredytu, to najbardziej negatywnie odbije się to w pierwszym roku od wystąpienia zaległości, później ocena będzie nieco lepsza. Zaskakująco ważna jest także aktywność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Paradoksalnie, dla banku lepiej żebyś miał kilka spłacanych regularnie kredytów niż nie miał ich wcale. Dlaczego? Ponieważ na podstawie wcześniej spłacanych rat bank może przewidzieć twoje zachowanie w kolejnej takiej sytuacji, natomiast gdy masz tak zwaną czystą kartę jesteś niewiadomą, dlatego nie zawsze możesz liczyć na przychylne spojrzenie banku. Może wydawać się to nielogiczne, ale zgodnie z tą zasadą, lepszym kredytobiorcą dla banku wydaje się być osoba mająca kredyty i nie do końca terminowo je spłacająca, niż ktoś, kto nie ma żadnej pożyczki. Poprawnie spłacone kredyty wpłyną pozytywnie na twoją punktację, jednak należy pamiętać, że duża ilość kredytów zaciągniętych w krótkim czasie może obniżyć ocenę. Jak ją poprawić? Dobrze spłacane raty za zakupy- często małe elektroniki mogą poprawić status klienta w punktacji BIK, warto jednak pomyśleć czy koszty rat są opłacalne. Nie zapominajmy, że poprawnie spłacone kredyty znikają z bazy BIK po ich całkowitym spłaceniu, jednak może podpisać z bankiem umowę, w której zgadzasz się na pozostawienie raportu o danym kredycie nawet po jego spłacie. Należy jednak pamiętać, że ocena o negatywnych spłatach utrzymuje się nawet 5 lat w bazie BIK.

Co wpływa na ocenę BIK negatywnie?

Oprócz nieterminowane spłacania rat także ubieganie się o kilka kredytów w krótkim czasie obniża twoją punktację, ponieważ każda próba uzyskania kredytu jest notowana w bazie BIK. Jeśli klient ubiegał się o kredyty w różnych bankach, ale nie otrzymał żadnego taka sytuacja może być odebrana jako podwyższająca ryzyko kredytowe, a w rezultacie może obniżyć twoje szanse na kredyt ,gdyż oznacza to, że mogłeś nie być wystarczająco wiarygodnym klientem dla poszczególnych banków. Warto też pamiętać o tym, że częste debety na kontach oraz przedłużanie limitu na kartach kredytowych mogą obniżyć punktację BIK.

Na co  w ocenie BIK nie mamy wpływu?

Przede wszystkim na system BIK, który przydzieli nas do grupy „podobnych osób”. Kim one są? Są to ludzie w podobnej grupie wiekowej o podobnej liczbie zobowiązań kredytowych. Czyli jeśli zostaniemy przydzieleni przez system do określonego przedziału wiekowego, a ludzie znajdujący się z nami w tym przedziale mają problemy ze spłatami kredytów, to automatycznie zostaniemy statystycznie mniej wiarygodnymi kredytobiorcami.

Co jeśli ocena BIK jest niska?

Punktacja BIK po czasie ulegnie zmianie, a także poprawi się, jednak co jeśli przez ocenę bank nie chce przyznać kredytu, gdyż uważa że nie jesteśmy dość wiarygodnym kredytobiorcą? W takiej sytuacji, jeśli kredyt naprawdę jest niezbędny można zapoznać się z ofertami instytucji poza bankowych, które udzielają pożyczek bez zaglądania do rejestru BIK. Z pożyczek społecznościowych może skorzystać każdy, bez względu na ocenę BIK nie występuje odmowa pożyczki stąd są atrakcyjne dla osób zadłużonych, a także nie mających wystarczająco wysokiej oceny wiarygodności kredytowej, aby uzyskać przychylną opinię banku. Decydując się na takie rozwiązanie warto jednak sprawdzić oferty kilku instytucji, gdyż różnią się one wysokością oprocentowania.

Autor: Katarzyna Siejka