Czym jest kredyt kupiecki?

Kredyty

Nie raz małe i średnie firmy bądź przedsiębiorstwa wchodzące na rynek lub walczące o utrzymanie się na nim mają problemy z zakupieniem towaru bądź usług. Jaka jest przyczyna tych trudności? Brak środków do zapłaty za daną usługę, a także mała wiarygodność kredytowa, która utrudnia a często wręcz wyklucza możliwość wzięcia pożyczki z banku. Jedynym wyjściem w takiej  sytuacji jest zaciągnięcie rzeczonego wcześniej kredyty kupieckiego. Jest on niczym innym jak zgodą sprzedającego, na otrzymanie zapłaty za określony towar lub usługę po jej dostarczeniu. Zgoda przedsiębiorstwa na późniejsze pozyskanie zapłaty za oferowany towar nazywana jest kredytem dostawy. Natomiast kredytem odbiorcy jest forma zaliczki, która ma na celu zapewnić dostawcę o późniejszym uregulowaniu kredytu.

Korzyści bez formalności

Termin w jakim kupujący ma uregulować dług jest często regulowany jest umową między podmiotami obracającymi się na rynku gospodarczym, zwykłą umową sprzedaży bądź fakturą, która potwierdza sprzedaż i określa termin dokonania płatności. Jest to prosty i łatwy sposób porozumienia pomiędzy usługobiorcą a usługodawcą, ponieważ nie wymaga żadnych skomplikowanych postępowań ani oświadczeń. Wystarcza obopólna zgoda zainteresowanych na określony czas kredytowania czyli liczbą dni jaka dzieli moment wydania towaru lub wyświadczenia usługi, a otrzymanie za nią zapłaty. Czas ten jest ustalany indywidualnie między kontrahentami i często stanowi podstawowy element negocjacji, zależy od należności, kondycji finansowej poszczególnego kontrahenta oraz jego wiarygodności. Jednak na ogół wstępnie czas kredytowania przyjmuje się jako 30 dni.

Kredyt kupiecki niesie ze sobą wiele pozytywów

Kredyt kupiecki znacznie przyspiesza przepływ towarów, a co za tym idzie ożywia popyt i odgrywa znaczną rolę w procesie nakręcania koniunktury ekonomicznej. Wielu sprzedawców dzięki dostarczaniu towarów w zamian za kredyt zjednuje sobie klientów, którzy nie zawsze dysponują odpowiednimi środkami na zakupy. Jest to także powszechnie wykorzystywany instrument pozwalający na zwiększenie sprzedaży i zysków. Dzięki dostępności dla większości nabywców staje się prostą drogą na powiększenie grona nabywców towary, jest także przyspieszeniem transakcji ponieważ nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń co skraca procedurę kredytowania. Może stać się także istotnym argumentem podczas przetargów i wszelkiego rodzaju negocjacji. Jest także wielkim ułatwieniem dla mniejszych przedsiębiorstw, które często właśnie dzięki niemu utrzymują się na rynku, ponieważ nabywanie towarów w ten sposób stanowi swoistą dodatkowe źródło finansowania. Kredyt towarowy nie niesie za sobą żadnych dodatkowych kosztów, zatem firma korzystająca z niego nie naraża się nie dodatkowe odsetki i opłaty, możliwe jest także wzajemne kredytowanie towarowe firm. Dzięki temu ta forma kredytu jest konkurencyjna w porównaniu z kredytami udzielanymi przez instytucje bankowe.

Zagrożenia wynikające z  kredytowania

Należy jednak pamiętać, że rzadko kiedy udzielanie takich kredytów działa jednostronnie. Często firmy udzielające kredytów mniejszym przedsiębiorstwom same są powiązane podobnymi układami z innymi firmami, tylko że występują w roli kredytobiorcy. W ten sposób tworzy się swoista drabina zależności, która nakręca się i powoduje rozwój firm. Jednak gdy któraś z części drabiny nie jest w stanie wywiązać się z zobowiązań, a jej spirala długów będzie się powiększała, może doprowadzić się do niewypłacalności a nawet całkowitego bankructwa, co może wpłynąć także na powiązane z nią przedsiębiorstwa. Dlatego też warto pamiętać, że kredyt kupiecki powinien być przeznaczony dla kontrahentów, którzy na pewno zapłacą należną kwotę.

Jak firmy warunkują udzielanie kredytu kupieckiego?

Są dwie strategie jakimi kierują się przedsiębiorstwa udzielając kredytów kupieckich. Pierwszą z nich jest indywidualne podejście do klienta, zapoznanie się z jego możliwościami, a także zagrożeniami jakie niesie za sobą współpraca z nim oraz przygotowanie spersonalizowanej oferty dla danej firmy. Jest to rozwiązanie preferowane przez firmy mające małą ilość kontrahentów. Gdy ich liczba się powiększa często wykorzystuje się podejście systemowe, w którym kontrahencie są grupowani na poszczególne kategorie, którym automatycznie przypisywane są warunki kredytowania. Gdy kontrahent nie wzbudza pełnego zaufania firmy, z uwagi na wątpliwą wypłacalność bądź krótki staż na rynku możliwa jest inna forma kredytu kupieckiego, mianowicie rabat inaczej skonto. W ten sposób sprzedający obniża cenę towaru lub usługi w zamian za natychmiastową zapłatę. Jest to na tyle atrakcyjna oferta, że kupujący może zapłacić mniej niż cena rynkowa pod warunkiem, że dokona płatności od razu.
Kredyt kupiecki nie jest zagrożeniem o ile jest wykorzystywany rozsądnie. Jest to popularny sposób rozwoju zasięgu oraz wpływów firm. Warto jednak pamiętać, że powinien opierać się na twardych danych i kalkulacji, a nie spekulacjach i przewidywaniach.

Autor: Katarzyna Siejka