Tags:

Jak zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny?

Kredyty

  Powszechnie wiadomo, że głównym czynnikiem branym pod uwagę podczas udzielania kredytów hipotecznych przez banki, jest zdolność do ich spłaty. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny czynnik ten jest szczególnie ważny, ze względu na duże kwoty wypłacane przez banki, oraz długi okres spłaty. Podsumowując ryzyko jest duże dla obu stron.

Każdy bank ma swoją odrębną politykę przyznawania kredytów. Jednak najbardziej znaczące czynniki wpływające na decyzję kredytodawcy są najczęściej takie same.

Co to za czynniki?

Najważniejszym z nich będą dochody. W przypadku gdy otrzymujemy wynagrodzenie uzależnione od wyników naszej pracy i wysokość naszego przychodu jest zmienna, warto jest poczekać do okresu, w którym te wyniki mamy najlepsze. Ta sama zasada tyczy się posiadania własnej działalności gospodarczej, czy nawet wolnych zawodów. Ważnym aspektem dla banku mogą okazać się dodatkowe źródła zarobku. Jeśli tylko uzyskujemy je regularnie i możemy gruntownie je udokumentować.

Forma zatrudnienia, która daje największą pewność bankowi to nadal ‘’umowa u pracę’’ na czas nieokreślony. Na szczęście stereotyp ten powoli zostaje wycofywany i jeśli udowodnimy, że nasza historia przychodów jest stabilna, możemy liczyć na podobne traktowanie jak wyżej wymienieni etatowcy.

Metodą, która okazuje się być skuteczna jest wnioskowanie o kredyt wraz drugą osobą (np. małżonkiem, partnerem, rodziną). Bank bierze pod uwagę wtedy nie tylko wyższe dochody obojga osób, ale także to, że do zobowiązania przystępuje więcej niż jedna osoba. Ciekawym faktem jest, że niektóre banki oferują atrakcyjniejsze warunki kredytowania w wypadku więcej niż jednego źródła dochodu.

Kolejną ważna sprawą są aktywa. Chodzi tu nie tylko o gotówkę jaką jesteśmy w stanie przeznaczyć na wkład własny, ale także o inne źródła oszczędności, lub inwestycji. Ważne by inwestycje były o w miarę stabilnej wartości. Od 2014 roku stopa procentowa wkładu własnego wynosi 5%. Natomiast bank na pewno doceni każdy dodatkowy zaangażowany kapitał.

Korzystnie na nasze postrzeganie przez bank wpłyną także wszystkie inne formy ulokowanych pieniędzy. Bank otrzymuje wtedy sygnał, że potrafimy generować nadwyżki kapitału i potrafimy nimi zarządzać w sposób przynoszący nam zyski. Jest to także forma zabezpieczenia w wypadku gdy nasze dotychczasowe źródło dochodu zniknie, lub się obniży. Pozytywnym czynnikiem, który będzie również wpływał na decyzję banku jest posiadanie nieruchomości nieobciążonej żadnymi zobowiązaniami. Można jej również użyć jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu.

Ostatnim i najważniejszym jest historia kredytowa i obecny stan finansów. Banki co dziwne wolą klientów, którzy wcześniej korzystali z pożyczek, kredytów i tak dalej, ale terminowo je spłacali. Zobowiązania terminowo spłacane potwierdzone przez biuro informacji kredytowej to dla banku wiarygodna informacja, że jesteśmy odpowiedzialni za swoje długi.

Natomiast na naszą niekorzyść i obniżenie zdolności kredytowej wpływają wszystkie kredyty i pożyczki (nawet limity na karcie, z których nie korzystamy). Jedynym słusznym rozwiązaniem w takiej sytuacji będzie ich przedterminowa spłata, lub chociaż znaczna nadpłata.   Dobrym rozwiązaniem podczas starania się o kredyt hipoteczny będzie również zamknięcie nieużywanych limitów kredytowych, albo chociaż ich znaczne obniżenie. Powodem takiego działania jest fakt, że bank zanim podejmie decyzję sprawdza czy przy wysokości naszych dochodów jesteśmy wstanie mieć pieniądze na przeżycie, spłatę dotychczasowych zobowiązań i ewentualnie przyznany kredyt.

Dobrą alternatywą dla osób młodych nie posiadających oszczędności na wkład własny i wysokiej zdolności kredytowej, a chcących posiadać swoje własne, wymarzone mieszkanie jest program ‘’Mieszkanie dla Młodych’’. Dzięki niemu osoby młode mogą uzyskać dofinansowanie 10%, lub 15%(jeśli mają dziecko) na ich pierwsze w życiu lokum. Bank traktuje do dofinansowanie jako wpłatę własną. W programie tym jest kilka ważnych reguł, o których należy pamiętać. Powierzchnia nieruchomości nie może przekraczać 75m kwadratowych jeśli chodzi o mieszkania, natomiast 100m kwadratowych w przypadku domów. Dodatkowo nieruchomość musi pochodzić z rynku pierwotnego i koszt zakupu musi mieścić się w limicie cenowym dla danego rejonu Polski.

Podsumowując kredyt hipoteczny nie jest łatwo dostępny dla każdego. Na szczęście mając wiedzę w tej dziedzinie możemy zmaksymalizować szansę na jego otrzymanie. Kilka prostych kroków opisanych wyżej na pewno w tym pomoże.

 

Maciej Musielak