Masz problem ze spłatą kredytu? Rozważ konsolidację długu

Kredyty

Dobraniem dodatkowych środków finansowych z pewnością zastanawiała się niejedna osoba. Dla jednych motto „dobry zwyczaj nie pożyczaj” jest niezmienne. Natomiast w wielu sytuacjach konieczne jest również skorzystanie z rozwiązań kredytowych, pożyczkowych.

Na co należy zwrócić uwagę?

Oprocentowanie jest jednym z podstawowych parametrów. W ostatnich latach Rada Polityki Pieniężnej skutecznie obniża stopy procentowe, dzięki temu produkt kredytowy to możliwość zdecydowanie korzystniejsza, niż było to kilka lat temu. Należy przede wszystkim zwrócić uwagę, że oprocentowanie jest zmienne. Oznacza to między innymi, że RPP może podwyższyć stopę procentową, w efekcie nasz kredyt okaże się droższy. Poza oprocentowaniem bank może pobrać prowizję za udzielenie pożyczki. Często ten fakt jest pomijany przez kredytobiorców. Skupiają się oni na „procencie” jaki bank nalicza, natomiast prowizja może tak naprawdę przeważyć o kosztach produktu bankowego. Warto przyjrzeć się również pojęciu RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, a dokładniej realny koszt kredytu jaki opłaca konsument, jest on wyrażony w procentach. Na RRSO składa się m.in. prowizja, oprocentowanie, a także długość rat i kwota o jaką ubiega się interesant.

Kiedy poznajemy już parametry danego produktu i mamy cel, na który przeznaczymy dodatkowe środki, decydujemy się na skorzystanie z oferty. Często jednak zdarza się sytuacja, ze dobranie takiego produktu nie pokrywa naszych potrzeb lub powstały okoliczności, aby dobrać kolejną gotówkę. Wtedy udajemy się do oddziału, doradca wylicza zdolność kredytową i decydujemy się na skorzystanie z następnej pożyczki. Taka sytuacja pozwala na realizacje naszych planów, ale może rujnować budżet domowy. Spłacanie dwóch rat kredytowych, również zdarzają się sytuacje, na dobranie dodatkowych pieniędzy w instytucjach finansowych. Szybkość otrzymania takiej gotówki i reklamowane niskie oprocentowanie skłania do skorzystania z takiej oferty. Na przedstawiony przypadek odpowiednim lekarstwem może być konsolidacja.

Konsolidacja to po prostu połączenie kilku pożyczek w jedną, mogą to być zarówno kredyty w innych bankach czy też instytucjach finansowych. Skonsolidowanie kredytu pozwala na ujednolicenie formy spłaty, zamiast kilku różnych rat, możemy posiadać jedną, na dogodnych warunkach.

Jak je osiągnąć?

Może to zależeć czy zadłużenie posiadamy we własnym banku. Wtedy istotny jest czas, kiedy skorzystaliśmy z poprzedniego kredytu. Jak wyżej zostało wspomniane, kilka lat wcześniej koszty kredytu były wyższe, więc konsolidacja i ewentualne dobranie dodatkowych środków spowoduje spłacanie jednej, niższej raty miesięcznej. Przy konsolidacji produktu należy zwrócić na koszty jakie się z tym wiążą. Nie zawsze mogą one okazać się korzystne. Skupienie się jedynie na konsolidacji, bez zwracania uwagi na wszystkie parametry produktu kredytowego, prawdopodobnie stworzy efekt odwrotny od zamierzonego. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest sprawdzenie ofert bankowych i z pewnością jest możliwość przeniesienia długu do innego banku. W przypadku takiego rozwiązania banki oferują najkorzystniejsze warunki. W takiej sytuacji należy wziąć  pod uwagę wszystkie aspekty tego banku jak na przykład wiarygodność, jakość obsługi, opinie wśród klientów. Nie rzadko zdarza się, że przenosząc zadłużenie do innego banku, otrzymujemy propozycje, aby wszystkie produkty lub przynajmniej większość, zabrać razem z długiem. Wtedy przybliżenie się bankowi z różnych stron jest bardzo istotne.

Niejednokrotnie położenie, sytuacja kredytobiorcy, sprawia, że nie posiada on zdolności kredytowej i konieczne jest poręczenie przez inną osobę.  Pomysł okaże się skuteczny, jednak kiedy główny kredytobiorca nie spłaca zadłużenia, odpowiedzialność spada na poręczyciela. Nie realizowanie terminowej spłaty kredytu przez żadną ze stron, spowoduje negatywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Zawsze należy dokładnie rozważyć taką ewentualność.

Niewykluczone, że konsolidacja kredytu to odpowiednia decyzja w przypadku zakupu produktu na raty. Wielokrotnie taki kredyt jest mniej korzystny niż pożyczka gotówkowa w banku. Jeżeli posiadamy zadłużenie, warto rozważyć jego konsolidację. Odciąży to nasz budżet i ułatwi spłatę.

Marcin Bartocha