Platformy pożyczkowe – social lending – pożyczki społecznościowe

Kredyty
Platformy-pożyczkowe---social-lending---pożyczki-społecznościowe

Niejednokrotnie zdarzają się sytuacje, w których zachodzi potrzeba skorzystania z dodatkowej gotówki. Najczęstszym wyjściem z tej sytuacji jest skorzystanie z usług instytucji bankowych bądź agencji pożyczkowych. Jednak, aby otrzymać takie finansowe wsparcie należy przejść przez wiele etapów weryfikacyjnych, które mogą w dużym stopniu zniechęcić. Kolejnym problemem są raty w przypadku, gdy kredyt bądź pożyczka jest wysoko oprocentowana, raty również osiągają niemałe kwoty. Korzystną alternatywą dla tych instrumentów jest dość innowacyjne rozwiązanie finansowe, a mianowicie pożyczki społecznościowe.

Czym jest i na czym polega social lending?

Pożyczka społeczna (z ang. social lending) polega na zawieraniu transakcji finansowych bezpośrednio między dwoma osobami fizycznymi, bez udziału instytucji finansowych.  Stronami w tym przypadku są pożyczkobiorcy oraz inwestorzy. Transakcje tego typu są zawierane przy pomocy platform pożyczkowych, czyli serwisów internetowych stworzonych do dokonywania wymian gotówkowych. Ich zadaniem jest pośrednictwo w procesie transakcji i dopilnowanie kilku kwestii, mianowicie weryfikacja użytkowników, zawarcie umowy oraz kontrola spłaty zobowiązania.

Pożyczkobiorca chcąc uzyskać pomoc finansową musi dokonać rejestracji na platformie lendingowej oraz przejść przez kilka procesów weryfikacyjnych. Następnym krokiem jest złożenie oferty tj. wniosku pożyczkowego określającego wysokość kredytu, poziom jego oprocentowania oraz liczbę rat. Po dopełnieniu formalności, z pośród istniejących ofert należy wybrać odpowiedniego pożyczkodawcę. Po uzgodnieniu szczegółów następuje finalizacja porozumienia między uczestnikami. Pożyczkodawca jest zobowiązany do przelania ustalonej kwoty na rachunek bankowy pożyczkobiorcy. Ten zaś ma w obowiązku regulowania należności w odpowiednim terminie, bezpośrednio na konto pożyczkodawcy.

W przypadku problemów ze spłatą pożyczki istnieje możliwość negocjacji, dzięki której można wydłużyć termin jej regulowania, to jednak naciąga na dodatkowe koszty. Gdy pożyczka nie jest regulowana przez dłuższy czas, a osoba za nią odpowiedzialna nie reaguje na powiadomienia, pożyczkobiorca może skierować sprawę do sądu bądź firmy windykacyjnej, przy czym koszty windykacji jak i koszty sądowe spoczywają na dłużniku.

Wysokość pożyczki, a oprocentowanie

Wysokość udzielanej pożyczki jest zależna od potrzeb pożyczkobiorcy oraz jego rzetelności. W takim przypadku z pomocą przychodzi „rating” czyli orientacyjny poziom wiarygodności, wyrażany przy użyciu odpowiedniej dla danej platformy skali. Najczęściej stosuje się formy graficzne w postaci gwiazdek. Wpływ na wysokość ratingu ma aktywność użytkownika na koncie od momentu rejestracji oraz jakość wykonywanych zobowiązań tj. spłacalność rat. Obecnie najbardziej popularne są niewielkie kwoty, jednak możliwość wzięcia pożyczki istnieje od 100 zł do nawet kilkunastu tysięcy.

Poziom oprocentowania jest dość zróżnicowany i zależny od kilku czynników. Wpływ na wysokość mają zarówno pożyczkodawca jak i pożyczkobiorca. Osoba ubiegająca się o pożyczkę może samodzielnie wycenić jej koszty, jednak to udzielający kredytu ma zdanie ostateczne, ponieważ musi sprawdzić czy jej udzielenie będzie opłacalne. Znaczenie ma tu również ilość zaciągniętych pożyczek, jeśli jest to kolejne zapożyczenie, oprocentowanie może być mniejsze ponieważ inwestor ma wgląd w wyżej wspomniany rating oraz historię kredytową użytkownika i tym samym może potwierdzić jego wiarygodność. Wysokość oprocentowania na wielu platformach waha się w graniach od 1-10% zaciągniętej kwoty. Niestety pierwsza pożyczka z uwagi na większe ryzyko będzie na pewno droższa. Na całkowity koszt kredytu składa się również prowizja pobierana przez platformy internetowe, jej wysokość maksymalna to 5%. Jednak, gdy pożyczkobiorca dokonuje regularnej spłaty, może ona zostać zmniejszona.

Wady i zalety pożyczek społecznościowych

Mocną stroną social lending jest dostępność oraz prostota. Obecnie istnieje kilka Polskich platform pożyczkowych, dzięki którym można z łatwością i bez wychodzenia z domu uzyskać finansowe wsparcie. Ponadto brak pośrednictwa banku, przyczynia się do braku ścisłej weryfikacji zdolności kredytowej, a wcześniej zawierane umowy kredytowe nie będą miały większego udziału w tym procesie. Pożyczki społeczne są również ciekawą propozycją dla osób, które chcą zainwestować, gdyż od użyczonej kwoty naliczany jest procent, który przy spłacie jest czystym zyskiem dla pożyczkodawcy.

Social lending posiada zalety, ale ma także wady. Słabą stroną tej formy pożyczek jest niski poziom ochrony, ponieważ zawarcie umowy cywilnoprawnej nie zapewni odpowiedniego zabezpieczenia, a to może być zachętą do oszustwa. Ciężar ten spoczywa oczywiście na pożyczkodawcy, gdyż nie posiada on 100 procentowej gwarancji spłaty, a ubieganie się o zwrot pieniędzy leży w jego rękach. Kolejnym słabym punktem jest przedział kwotowy udzielanych kredytów. W przypadku, gdy wysokość pożyczki sięga od kilku do kilkunastu tysięcy, może być problem ze znalezieniem osoby, która jej udzieli. Jest oczywiście możliwość rozłożenia tej kwoty na kilku użytkowników, to jednak wiąże się z większym kosztami spłaty spowodowanymi oprocentowaniem.

Instrument finansowy, którym jest pożyczka społecznościowa to w Polsce dość nowoczesna forma, ponieważ pierwsze serwisy lendingowe pojawiły się na przełomie 2008/2009 roku. Sama idea social lendingu narodziła się jak i rozpowszechniła w Wielkiej Brytanii. Mimo innowacyjności cieszą się dużym zainteresowaniem nie tylko użytkowników, ale i osób wprowadzających nowe platformy. Dzięki temu rozwiązaniu inwestorzy mogą uzyskać wysokie zwroty z zainwestowanych środków, a osoby potrzebujące gotówki mogą z łatwością skorzystać z ich pomocy bez konieczności udziału banków oraz agencji.

 

Patrycja Skubisz