Raty w kacie kredytowej

Inne Kredyty

Duża grupa posiadaczy kart kredytowych ma możliwość rozłożenia swojego zadłużenia na raty. Jedne banki oferują swoim klientom rozłożenie całego limitu kredytowego na raty, inne tylko części, a jeszcze inne pozwalają spłacać w ratach tylko wybrane przez nas transakcje. Oczywiście nic za darmo – niektóre z banków zadowalają się odsetkami, które płacimy za wykorzystanie ratalnej spłaty, a inne naliczają dodatkowe prowizje, a czasem na siłę dodają nam ubezpieczenie. Dodatkowych opłat możemy czasami uniknąć, aczkolwiek nawet z doliczonymi opłatami spłata ratalna w karcie kredytowej może okazać się da nas korzystna. Kredyty gotówkowe charakteryzują się bowiem na tyle wysokim oprocentowaniem, że raty w karcie kredytowej to dla nas korzystniejsza alternatywa.

Rozłożenie spłaty całego zadłużenia na raty

Jeżeli okaże się, że nie jesteśmy w stanie spłacić całego zadłużenia naszej karty kredytowej w okresie bezodsetkowym, możemy postarać się o rozłożenie tej spłaty na raty. O ile oczywiście mamy taką możliwość zagwarantowaną w umowie związanej z kartą kredytową. Obecnie większość największych banków na terenie Polski dopuszcza możliwość spłacania całego zadłużenia w ratach kapitałowo-odsetkowych. Aby to uczynić musimy skontaktować się z bankiem, który wydał nam kartę jeszcze przed upływem okresu bezodsetkowego. Możemy zrobić to telefonicznie, osobiście, a nawet poprzez bankowość internetową – wszystko zależy od tego, jakie możliwości oferuje nam bank wydawca i jaka forma kontaktu będzie dla nas najwygodniejsza. Posiadacze prestiżowych kart kredytowych (platynowych itd.) mogą nawet spotkać się z sytuacją, że pracownik banku, z którego mają kartę, sam się z nimi skontaktuje i zaproponuje rozłożenie zadłużenia na dogodne dla klienta raty. Dużą zaletą takiego rozwiązania jest obniżone oprocentowanie. W stosunku do zwykłego oprocentowania karty kredytowej, oprocentowanie rat jest zawsze niższe o kilka punktów procentowych. Kolejnym plusem jest fakt, że wydłużamy czas, w jakim będziemy spłacać zadłużenie karty kredytowej. Zazwyczaj jest to okres od 3 do 24 miesięcy. Co prawda kwota, w wysokości której zaciągnęliśmy kredyt ratalny, będzie pomniejszała nasz limit kredytowy, ale z każdą spłaconą ratą będzie on wracał do swojej pierwotnej wysokości. Wysokość raty do spłaty będzie doliczana do kwoty minimalnej spłaty, którą co miesiąc musimy zapłacić, aby nie narażać się na dodatkowe koszty związane z kartą kredytową i uniknąć wysokiego oprocentowania. W większości banków istnieje także możliwość spłaty kilku czy kilkunastu rat za jednym razem – jeżeli będziemy mieli nagły zastrzyk gotówki.

Rozłożenie na raty jednej lub kilku transakcji

Kiedy uznamy, że na kolejny drogi zakup nie chcemy zaciągać kredytu gotówkowego, ani starać się o raty w sklepie, możemy postarać się o rozłożenie transakcji na raty kapitałowo-odsetkowe w karcie kredytowej. Niektóre banki wymagają, aby poinformować je o takiej decyzji na parę dni przed zakupem, jednak w większości pozwalają, na zgłoszenie chęci rozłożenia zakupu na raty nawet do końca bieżącego okresu bezodsetkowego na karcie. Tak samo jak w przypadku rozłożenia całego zadłużenia, możemy poinformować bank w wybrany przez siebie sposób: telefonicznie, osobiście lub przez Internet. Jedne z banków pobierają prowizję w zamian za możliwość rozłożenia zapłaty na raty, ale obniżają nam oprocentowanie (jest ono niższe niż to na karcie kredytowej nawet o kilka punktów procentowych). Co ciekawe nieliczne karty kredytowe mają funkcję rat 0%. Istnieją jednak pewne ograniczenia, które mogą polegać na tym, że kredyt ratalny bez oprocentowania otrzymamy np. tylko raz na półrocze. Podobnie jak w spłacie całego zadłużenia ratalnie, tak i w przypadku rozłożenia jednej transakcji na raty, jej wysokość zostanie doliczona do minimalnej kwoty do spłaty w karcie kredytowej. Kwota, którą rozłożyliśmy na raty, pomniejszy także nasz limit kredytowy w karcie, jednak będzie on zwiększał się wraz z każdą spłaconą ratą. Tutaj także istnieje możliwość spłaty wszystkich pozostałych rat równocześnie w przypadku nagłego przypływu gotówki. Dużym plusem takiego rozwiązania jest fakt, że przy zakupach internetowych czy w punktach sprzedaży, które nie oferują zakupów na raty, my możemy z opcji spłaty ratalnej w karcie skorzystać bez problemu.

Wady i zalety rat w karcie kredytowej

Mimo możliwych prowizji oba wspomniane rozwiązania mogą okazać się tańsze niż zwykły kredyt gotówkowy czy raty w sklepie. Zarówno spłata całego zadłużenia w ratach, jak i ratalnego zakupu jednego lub kilku towarów, nie wymaga ponownego sprawdzania naszej zdolności kredytowej, ponieważ została ona sprawdzona w momencie starania się o kartę kredytową. Niektóre banki w obu przypadkach wprowadzają jednak kwoty minimalne, od których możemy starać się o rozłożenie spłaty na raty (zazwyczaj jest to od 300 do 600 zł). Należy jednak pamiętać, że spłacanie zakupów w ratach jest mniej elastyczne niż zwyczajne spłacanie zadłużenia karty kredytowej. Wymaga to większej dyscypliny z naszej strony i może doprowadzić do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, jeżeli z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym będziemy zadłużać się coraz bardziej.

Podsumowując, jeżeli nasz limit kredytowy pozwala nam na zakupy w ratach na karcie lub nie jesteśmy w stanie spłacić całego zadłużenia na karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym, wykorzystanie rat kapitałowo-odsetkowych w karcie kredytowej wydaje się bardzo dobrym rozwiązaniem. Musimy jednak pamiętać, aby przed tym dokładnie zapoznać się z warunkami, jakie stawia nam bank, którego kartę kredytową mamy w portfelu. Jeżeli rozsądnie będziemy korzystać z rat w karcie kredytowej, może okazać się to dla nas bardzo korzystne.

 

Aleksandra Lukoszek