Ubezpieczenie mieszkania – czy mogę spać spokojnie

Ubezpieczenia

Właściwie większość właścicieli nieruchomości myśli o tym, żeby ją ubezpieczyć, ale tylko część z nich taką decyzję podejmuje. Jednak nie zawsze możemy czuć się bezpiecznie mając ubezpieczone mieszkanie czy dom. Po wielu przeprowadzonych rozmowach, mogę stwierdzić, że przyczyny takiego stanu rzeczy są dwie. Jedna z nich to upieranie się po stronie klienta na takie, a nie inne ubezpieczenie, natomiast druga to mnóstwo niedomówień po stronie agenta. Najgorszą sytuację mamy wtedy, kiedy dwie strony połączą swoje siły.

OD CZEGO WŁAŚCIWIE CHRONI UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI.

Ubezpieczenie nieruchomości to temat dość szeroki, ale postaram się zawrzeć w tym tekście najistotniejsze rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania to nic innego jak ubezpieczenie murów i elementów stałych wyposażenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Brzmi dobrze prawda? Tak też uważa większość osób, które wykupują ubezpieczenie. Z przykrością stwierdzam, że wciąż bardzo duża ilość agentów ubezpieczeniowych, nie wykonuje swojego zawodu z należytą starannością. W związku z tym, mało kto wie, że w podstawowej wersji nie ubezpiecza nic innego jak same mury mieszkania czy domu oraz jego elementy stałe, czyli  np. instalacje wodne i kanalizacyjne, drzwi, okna, podłogi i tynki. Druga istotna sprawa, to określenie wartości nieruchomości. Niezwykle często jest ona zaniżana, z przyczyny oczywistej, mniejsza suma ubezpieczenia mniejsza składka (z reguły niewiele mniejsza), ale kiedy zapytać właściciela czy sprzeda swoją nieruchomość za taką kwotę odpowie najpewniej, że absolutnie za tyle jej nie sprzeda. Zaniżając wartość nieruchomości, mało kto bierze pod uwagę, że w przypadku np. całkowitego spalenia, musi gdzieś zamieszkać….i nie sądzę, żeby ktoś chciał zamienić duże mieszkanie lub domek na kawalerkę. Najczęściej jednak jest tak, że ubezpieczenie jest wznawiane rok do roku i nikt nie zwraca uwagi na to, że zmieniły się ceny rynkowe, że właśnie ktoś dokonał remontu dachu co podniosło wartość całości, itp. A do tego wszystkiego warto pamiętać, że odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeń jest do sumy ubezpieczenia, a nie dokładnie na tę sumę, przy wypłacie uwzględnia się bowiem stopień zużycia technicznego budynku.

PRZECIEŻ MURY UBEZPIECZA SPÓŁDZIELNIA.

Ubezpiecza i owszem, ale elementy wspólne….zatem są to mury zewnętrzne, klatka schodowa, piwnica itp. I za otrzymane odszkodowanie spółdzielnia postawi blok i nic poza tym. Wszystko co w naszym mieszkaniu, powinno być ubezpieczone przez nas. Dlatego, krew mnie zalewa kiedy słyszę bezpośrednio od agenta „specjalisty”, że skoro spółdzielnia ubezpiecza blok, klient może ubezpieczyć sobie same ruchomości i to w zupełności wystarczy.

CO KRYJE SIĘ POD POJĘCIEM: INNE ZDARZENIA LOSOWE…

Znowu kłaniają się ogólne warunki, bo choć różnice mogą być niewielkie i od razu ich nie wychwycimy, to mogą się zdarzyć. Natomiast największe różnice możemy zauważyć w definicjach tych zdarzeń. Każda firma na pierwszych stronach ogólnych warunków, zawiera definicje zdarzeń od których klient może się ubezpieczyć, to znaczy określa, co rozumie np. pod nazwą huragan, bo okazuje się, że nie dla wszystkich huragan, huraganem jest, ponieważ wiatr nie osiągnął wyznaczonej przez towarzystwo prędkości, zatem nie był huraganem, a jedynie silnym wiatrem.

Natomiast najczęściej wyszczególniane w OWU zdarzenia losowe obok ognia to:

– piorun,

– wiatr,

– huragan,

– eksplozja,

– trzęsienie ziemi,

– zalanie,

– powódź,

– piorun,

– dym i sadza,

– lód i śnieg,

– upadek statku powietrznego,

– upadek drzew i masztów, itp.

 

CO TO SĄ RUCHOMOŚCI DOMOWE?

Ruchomości domowe to całe wyposażenie ruchome, które można wnieść i wynieść. One także ubezpieczone są od ognia i innych zdarzeń losowych, ale można je ubezpieczyć także od kradzieży z włamaniem. Jednak włamanie musi być widoczne i trzeba pamiętać, że każde towarzystwo ma swoje wymagania co do zabezpieczeń budynku, tzn. ilości zamków lub ich rodzaju.

Jeśli chcemy, zabezpieczyć swój sprzęt RTV i AGD od uszkodzenia w wyniku przepięcia, najczęściej musimy dokupić opcję przepięcia dodatkowo.

A jeśli chcemy zabezpieczyć szklaną kabinę prysznicową lub płytę indukcyjną od stłuczenia, musimy dokupić opcję ubezpieczenia szyb i szklanych przedmiotów od stłuczenia.

JAK OKREŚLIĆ WARTOŚĆ RUCHOMOŚCI DOMOWYCH?

Zazwyczaj wartość ruchomości jest uśredniona, można to porównać do ubezpieczenia na pierwsze ryzyko. Nie bierzemy pełnej wartości ruchomości, tylko określa się średnią ich wartość, biorąc pod uwagę, że np. w razie kradzieży nie wyniosą z domu całego sprzętu. Ważne jest też to, czy ruchomości ubezpieczone są w wartości nowej czy rzeczywistej. Jaka jest różnica? Mianowicie jeżeli ruchomości ubezpieczymy w wartości rzeczywistej i spali się komputer w wyniku przepięcia, to otrzymamy odszkodowanie w wysokości, wartości sprzętu z dnia szkody, zatem jeżeli miał 5 lat, zostanie uwzględnione zużycie sprzętu. Natomiast w przypadku identycznego sprzętu, ale ubezpieczonego w wartości nowej, otrzymamy takie odszkodowanie byśmy mogli odtworzyć utracone mienie. Czyli otrzymamy odszkodowanie w wysokości, wartości nowego komputera o podobnych parametrach do tego co straciliśmy.

UWAGA WŁAŚCICIELE DOMÓW.

Powiedzmy, że wszystko co opisane powyżej, właściciel domu wziął pod uwagę i ma naprawdę dobre ubezpieczenie. Musi jeszcze pamiętać o obowiązkach, jakie nakłada na niego prawo budowlane. Głównym obowiązkiem właściciela bądź zarządcy jest utrzymanie nieruchomości we właściwym stanie technicznym. Ustawa z dnia 7 lipca z 1994 r. Prawo budowlane, Art. 62, mówi o tym, że co najmniej raz w roku należy kontrolować stan techniczny instalacji gazowej oraz przewodów kominowych oraz przynajmniej raz na pięć lat dokonać generalnego przeglądu stanu technicznego budynku oraz związanych z nim instalacji. Pamiętajmy także o dokumentowaniu tych przeglądów. Jeżeli nasze niedbalstwo, przyczyni się do wystąpienia szkody, będzie to podstawa do omowy wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

 

Arleta Pawlicka