Tags:

Zdolność kredytowa

Kredyty

O zdolności kredytowej słyszał każdy, kto choć raz miał do czynienia z zaciąganiem kredytu. Mówi ona o tym, w jakim stopniu jesteśmy w stanie się zadłużyć i bez obaw spłacić zaciągnięty dług. Warto więc dowiedzieć się w jaki sposób wyliczana jest zdolność kredytowa i jak można wpłynąć na jej zwiększenie.

Co się składa na zdolność kredytową i jak się ją wylicza?

Zdolność kredytowa to innymi słowy kwota kredytu, którą będziemy w stanie spłacić w umówionym terminie. Aby ją wyliczyć musimy wziąć pod uwagę wiele różnych czynników. Najważniejszym z nich jest wysokość dochodów oraz źródła z jakich pochodzą. Umowa o pracę na okres nieokreślony traktowana jest najkorzystniej ze względu widzenia banków. Duże znaczenie mają także aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe, czyli po prostu inne kredyty, które aktualnie spłacamy. Liczba osób na naszym utrzymaniu i przybliżona wysokość wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego także będzie brana pod uwagę. Nie zawsze da się ją jednak dokładnie sprawdzić, a nieprzewidziane wydatki mogą zdarzyć się nam w każdej chwili. Przy kredytach hipotecznych duże znaczenie ma także wiek kredytobiorcy i wysokość wkładu własnego. Osobom starszym może być trudniej dostać kredyty na duża sumę pieniężną. Przy zawieraniu umowy kredytowej sprawdzona zostanie nasza dotychczasowa historia kredytowa. Warto więc zadbać o to, by była ona jak najlepsza. Zdolność kredytowa zależy także od rodzaju, wysokości, okresu kredytu oraz od rodzaju rat jakie wybierzemy. Ważnym jest, aby wybrać taką długość kredytu, która pozwoli nam go spłacać bez problemów, a jednocześnie nie spowoduje zbyt dużego wzrostu kosztu całkowitego kredytu. Dokładne wyliczenie zdolności kredytowej zależy jednak tylko i wyłącznie od banku, w którym postanowimy się zadłużyć. Bank kieruje się wówczas poziomem akceptacji ryzyka, prowadzoną obecnie polityką i poziomem stóp procentowych. Niektóre kredyty posiadają także rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, do których banki i instytucje kredytowe powinny się dostosować. Co ciekawe bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej do 3 lat wstecz. Oznacza to, że świeżo spłacone kredyty mogą wciąż figurować jako aktywne zobowiązania. W takiej sytuacji musimy pobrać z banku potwierdzenie spłaty zobowiązania. Istnieją także instytucje, które udzielą nam pożyczki na dowód. Musimy jednak liczyć się wtedy z tym, że oprocentowanie zaciągniętej tam pożyczki może być o wiele wyższe niż od kredytu w banku, a umowa może zwierać wiele dopisków małym drukiem.

Co obniża naszą zdolność kredytową?

Naszą zdolność kredytową obniża wiele wydatków, których nie możemy się pozbyć od tak. Są to na przykład alimenty. Także abonament telefoniczny czy polisy ubezpieczeniowe zmniejszają naszą zdolność kredytową. Każde dodatkowe obciążenie w formie karty kredytowej, możliwość przekroczenia debetu na koncie bankowym czy kredyty ratalne negatywnie wpływają na naszą zdolność kredytową. Również krótki okres kredytowania sprawi, że otrzymamy niższą zdolność do uzyskania nowego kredytu. To samo spowoduje wybranie rat malejących zamiast równych. Brak historii kredytowej także może utrudnić nam zaciągnięcie kredytu. Mały miesięczny dochód i brak stałej umowy o pracę źle widziany jest przez bank. Zła historia w BIK i zaległości w obecnie spłacanych kredytach mogą wręcz uniemożliwić zaciągniecie nam kredytu. Musimy pamiętać, że singiel z niskim zarobkiem i licznymi, małymi kredytami będzie miał dużo niższą zdolność kredytową od małżeństwa z dwójką dzieci i umowami o pracę na etat.

Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową?

Na naszą zdolność kredytową negatywny wpływ mają wszelkie aktywne zobowiązania. W pierwszej kolejności powinniśmy więc zrezygnować ze wszystkich kart kredytowych, które mamy w portfelu. Powinniśmy też spłacić jak najwięcej małych kredytów ratalnych, a jeżeli nas na to nie stać, warto pomyśleć o konsolidacji (połączeniu wielu kredytów w jeden). Wybór spłaty nowego kredytu w równych ratach podwyższa maksymalną kwotę, na którą możemy otrzymać zgodę banku. Dłuższy okres kredytowania także poprawi naszą zdolność kredytową. Ciekawym sposobem podwyższenia zdolności kredytowej jest też wzięcie kredytu wspólnie z inną osobą, niekoniecznie współmałżonkiem czy partnerem. Dzięki temu dochody wykazywane przy obliczaniu zdolności będą wyższe, a zdolność kredytowa wzrośnie. Można także postarać się o lepiej płatną pracę i umowę na czas nieokreślony, dzięki temu będziemy mogli wziąć większy kredyt. Aby nie obawiać się o to, że nie otrzymamy odpowiednio wysokiego kredytu warto zadbać o swoją historię kredytową w BIK. Warto więc od samego początku samodzielnego życia zawierać umowy kredytowe na małe sumy lub posiadać kartę kredytową. Regularne spłaty pozwolą nam zbudować dobrą historię kredytową, a z małego zadłużenia szybko możemy się wyplątać.

Zdolność kredytowa jak widać jest zależna od wielu czynników. Warto na kilka miesięcy przed zaciągnięciem dużego kredytu zadbać o podwyższenie swojej zdolności kredytowej. Trzeba też pamiętać, że jeżeli jeden bank nie da nam kredytu na taką sumę jaką potrzebujemy, nie oznacza to, że w innym banku nasza zdolność kredytowa nie będzie wyższa. Możemy także samemu oszacować naszą zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów dostępnych w Internecie.

 

Aleksandra Lukoszek