Wspólne konto to popularny wybór szczególnie wśród par oraz małżonków. O ile nie cementuje związku tak bardzo jak kredyt hipoteczny na kilkadziesiąt lat, i tak może stanowić silne spoiwo dla dwójki rozsądnych i zdrowo myślących osób. Posłuży zarówno do oszczędzania, jak i opłacania wspólnych wydatków. Z różnych powodów może jednak przyjść potrzeba, aby usunąć współwłaściciela konta. Jak to zrobić?
Na czym polega wspólne konto?
Konto ze współwłasnością jest popularnym rozwiązaniem, gdy do jednego rachunku dostęp muszą mieć dwie osoby. Zakłada się je dokładnie tak samo, jak każde inne konto bankowe, tyle że umowę sygnują swoimi podpisami dwie osoby. Chociaż często określa się taki produkt finansowy “małżeńskim”, tak naprawdę do jego otwarcia nie jest potrzebny formalny związek.
Jakie możliwości daje współwłaścicielom takie konto? Każdy z nich może wpłacać i wypłacać środki, operować nimi w celu dokonania zakupów w internecie czy sklepach stacjonarnych, a także przelewać pieniądze na dowolne rachunki. W kwestii dysponowania zgromadzonymi tam pieniędzmi nie mają żadnych ograniczeń, dlatego wspólny rachunek to też kwestia współodpowiedzialności.
Jak usunąć współwłaściciela konta?
Kwestia usunięcia współwłaściciela konta nie jest regulowana ani przez prawo bankowe, ani przez kodeks cywilny. Zależy więc od podpisanej z danym bankiem umowy oraz regułami instytucji, w której otworzyliśmy konto. Zdarza się, że wystarczy decyzja tylko jednej osoby, o której należy po prostu poinformować bank. Znacznie częściej jednak będzie wiązało się to ze wspólnym stawiennictwem w oddziale.
Zatem jak usunąć współwłaściciela konta? Najłatwiej będzie dojść z nim do porozumienia i stawić się razem w banku. Dyspozycja taka musi być uwzględniona, a konto zostanie przekształcone zgodnie z wolą obu stron. Jako że nie ma w tym przypadku uniwersalnej procedury, najlepiej skontaktować się z naszym bankiem i uzyskać szczegółowe informacje na ten temat u źródła.
Co w przypadku śmierci współwłaściciela?
Niestety, nie zawsze mamy możliwość porozumienia ze współwłaścicielem. Bywa tak, że nie można tego zrobić z racji na niesnaski czy zaszłości, ale przeszkadzają w tym również czynniki życiowe takie jak chociażby śmierć. Banki stosują wówczas odmienne procedury, częstokroć blokując połowę środków, które zgodnie z prawem przysługują proporcjonalnie zmarłemu. Dzieje się tak ze względu na konieczność podzielenia ich zgodnie z prawem spadkowym. Dlatego warto pomyśleć wcześniej o dyspozycji na wypadek śmierci, ponieważ może to znacznie ułatwić sprawę.
W jaki sposób usunąć współwłaściciela konta po jego śmierci? W bankach, gdzie nie można tego zrobić bez decyzji drugiej osoby, należało będzie przedstawić po prostu akt zgonu. Wspólne konto zostanie wówczas przekształcone na zwykły rachunek indywidualny należący do jednej osoby. Dalsze losy tego rachunku zależą od decyzji posiadacza, może go potem zamknąć lub prowadzić dalej sam.
Jak zamknąć wspólne konto?
Zgodnie z prawem bankowym o zamknięciu konta zdecydować może każdy ze współposiadaczy, a jego decyzja będzie wiążąca dla wszystkich. Niestety, nie zawsze jest to możliwe, ponieważ ten sam przepis daje bankom furtkę do rozwiązywania tej kwestii inaczej po dokonaniu odpowiedniego wpisu do regulaminu konta i jego umowy. Jako że bankom nie zależy na ułatwianiu procesu zamykania rachunków, najczęściej potrzebne jest stawiennictwo obu osób.
W praktyce zamknięcie wspólnego konta to zatem zazwyczaj kwestia stawiennictwa w banku obojga współposiadaczy. Forma potwierdzenia dyspozycji wydanej przez jedną z osób uprawnionych do korzystania z konta zależy od zapisów z umowy i jest podobna jak przy zamykaniu rachunku indywidualnego. Trzeba jednak pamiętać, że przy zamykaniu konta należy natychmiast spłacić wszelkie zadłużenie na nim i wymagana jest do tego zgoda obu stron. To jednak nie jedyna kwestia związana z długami, co do której należy mieć wiedzę.
Czy komornik zająć może konto wspólne?
Co do zasady, konto wspólne jak najbardziej może być zajęte przez komornika nawet wówczas, gdy za powstanie długu odpowiada tylko jeden ze współposiadaczy. Nie pomoże nagłe usunięcie go z grona właścicieli. Egzekucja prowadzona jest jednak tylko co do połowy środków zgromadzonych na koncie, chyba że w umowie zawartej z bankiem został wpisany inny podział i można udokumentować mniejsze lub większe udziały osoby ściganej przez komornika.
Co w przypadku jeśli posiadacze konta prowadzili między sobą rozliczenia, które świadczą o innym podziale środków niż 50 na 50? Niestety, tak długo jak nie jest to zapisane w umowie, występuje domniemanie równości udziałów w koncie. Niezależne jest ono od tego, kto wpłacał pieniądze lub skąd one napływały.