Kiedy mamy nadwyżkę gotówki, nie zawsze musimy myśleć o inwestycjach. Mądre obracanie pieniędzmi wymaga poświęcenia przez nas czasu, nawet jeśli korzystamy z usług doradcy finansowego. Jeśli nie możemy sobie na to pozwolić, powinniśmy zainteresować się odłożeniem pieniędzy na procent. Wówczas warto wiedzieć, co daje nam lokata, a co konto oszczędnościowe.
Co to jest lokata? Jakie są jej wady i zalety?
Artykuł na temat różnic między lokatą a kontem oszczędnościowym należałoby rozpocząć od zdefiniowania obu pojęć. Najpierw wytłumaczmy, czym w ogóle jest lokata. To produkt finansowy, w którym w zamian za zdeponowanie w banku określonej sumy pieniędzy możemy spodziewać się otrzymania ich na koniec umowy wraz z określonymi odsetkami.
W zależności od formy lokaty sposób naliczania ostatecznej sumy może znacząco się różnić. Do najpopularniejszych typów tej formy odkładania pieniędzy należą:
- Lokaty terminowe – zakładane na konkretny okres i kończące się w terminie ustalonym z góry. W ich trakcie zdeponowanych środków nie można ani podejmować, ani dopłacać kolejnych.
- Lokaty progresywne – w ich przypadku oprocentowanie rośnie z czasem, najczęściej co 30 dni, ale wyższe wypłacane jest tylko za ostatni miesiąc. Ponadto po każdym kolejnym możemy wycofać środki bez utraty odsetek.
- Lokaty dynamiczne – ze względu na podobne działanie często mylone z progresywnymi, jednak znacznie korzystniejsze. W tym przypadku rosnące z czasem oprocentowanie naliczane jest za cały czas trwania lokaty, a nie tylko jej ostatni okres.
- Lokaty walutowe – przechowujące pieniądze w obcej walucie, co pozwala zarobić na osłabieniu złotego w danym okresie.
- Lokaty rentierskie – długoterminowe zobowiązania, dzięki którym otrzymujemy odsetki co jakiś czas w formie wypłaty czy renty, nie musząc oczekiwać na koniec umowy.
Niestety, w dzisiejszych czasach oprocentowanie lokat nie należy do największych. Wszystkiemu winne są niskie stopy procentowe, chociaż w Polsce pod tym względem i tak jest znacznie lepiej niż w krajach zachodnich. Jeżeli inflacja będzie większa niż oprocentowanie lokaty, wypłacając pieniądze możemy “stracić”. Nawet kiedy będzie ich na koncie więcej, wartość nabywcza kwoty zgromadzonej dzięki odsetkom może być zwyczajnie niższa.
Obecnie największe oprocentowanie na lokatach sięga 2,5% w Nest Banku czy 2% w Lokacie Mobilnej Santandera. Są to jednak produkty krótkoterminowe, przeznaczone dla nowych klientów. Nie ulokujemy też na nich konkretniejszych kwot, a zapłacimy standardowy podatek od lokaty bankowej. Sprawdźmy zatem, co zaoferować może nam konto oszczędnościowe.
Jaki zwrot przynieść może nam dziś konto oszczędnościowe?
Kiedy stajemy przed wyborem lokata a konto oszczędnościowe, warto wiedzieć, czym charakteryzuje się również ten drugi produkt finansowy. Tym bardziej, że dla większości z nas podstawę stanowi tzw. konto ROR, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Od konta wyspecjalizowanego w oszczędzaniu różni się znacznie niższym oprocentowaniem, wynoszącym niekiedy 0,01%.
Ile wynosi tymczasem oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych na rynku? Podobnie jak w przypadku lokat, nie powinniśmy liczyć obecnie na kokosy. Najkorzystniejsza oferta w Credit Agricole oferuje 3%, a kolejne banki na liście (Getin oraz mBank) proponują 2%. Również tutaj nie odłożymy dużo pieniędzy, a wysokie oprocentowanie oferowane jest wyłącznie nowym klientom.
Który z produktów wybrać więc, jeżeli nie wiemy jak oszczędzać pieniądze?
Lokata a konto oszczędnościowe – trzy podstawowe różnice
Aby odpowiedzieć na pytanie, która opcja jest lepsza, zastanówmy się nad trzema podstawowymi różnicami między lokatą a kontem oszczędnościowym.
Przede wszystkim lokaty są produktami czasowymi, a z konta oszczędnościowego możemy podjąć pieniądze w dowolnym momencie. Ta druga opcja nie zawsze jest jednak korzystna. Przelew z konta oszczędnościowego może kosztować nawet około 10 zł. Podjęcie pieniędzy będzie więc kosztowało nas jakąś część zysków. Tymczasem wycofanie środków z lokaty nie kusi.
Kolejna różnica dotyczy charakteru obu produktów. “Oszczędnościówki” wymagają od nas większego zaangażowania przy zakładaniu, a na koniec konto będziemy musieli zamknąć. Lokaty są tymczasem produktami terminowymi i samoobsługowymi. Jeśli nie wybierzemy oferty odnawialnej, po określonym czasie pieniądze spłyną na wybrane konto z odsetkami, a my będziemy mogli ulokować je raz jeszcze.
Konta oszczędnościowe są też z reguły “nudne”. To zazwyczaj proste produkty, przy których nie mamy dużej możliwości negocjowania warunków umowy czy dopasowywania ich do własnych potrzeb. Kiedy chcemy umieścić zaś na procent naprawdę dużą sumę pieniędzy, opcje roztaczane przez lokaty rentierskie czy dynamiczne będą zwyczajnie bardziej opłacalne.
