Przed podjęciem poważnej decyzji finansowej zawsze warto sprawdzać wyliczenia, jakie przedstawiają nam oferenci. Obliczenie oprocentowania leasingu dla rat stałych i zmiennych pozwoli nie tylko wychwycić przedstawiane półprawdy, ale także wybrać opcję dopasowaną do naszych potrzeb finansowych. Co konkretnie należy wziąć pod uwagę, gdy chcemy obliczyć potencjalną ratę leasingu w tych dwóch przypadkach?
Działanie oprocentowania leasingu nie różni się od pożyczek czy kredytów
Co do zasady, oprocentowanie leasingu warto potraktować jak analogiczny element umów pożyczkowych czy kredytowych. Podobnie jak w ich przypadku, i tutaj rata stała jest ustaloną kwotą, która nie zmienia się w czasie, natomiast rata zmienna podlega okresowym fluktuacjom zgodnie z ustalonym indeksem. Najczęściej jest nim WIBOR, a co za tym idzie — leasingobiorcy mają zazwyczaj do czynienia z sytuacją, gdy powiązane są ze sobą raty leasingowe i stopy procentowe. W większości ofert dominują stawki WIBOR 1M (zmieniane raz w miesiącu), ale spotkać można się również z WIBOR 3M (raz na kwartał) czy WIBOR 6M (raz na pół roku).
Podobnie jak w przypadku oprocentowania pożyczek, także przy leasingu oprócz standardowych odsetek oraz ostatecznej kwoty przy podejmowaniu decyzji warto podeprzeć się także pojęciem RRSO. To Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która obejmuje wszystkie dodatkowe opłaty związane z umową leasingową, jak na przykład prowizja czy obowiązkowe ubezpieczenie.
Jak obliczyć oprocentowanie leasingu dla rat stałych?
Aby obliczyć koszt oprocentowania leasingu przy ratach stałych, wystarczy skorzystać z prostego wzoru:
oprocentowanie = (wartość leasingu x stawka oprocentowania) / okres leasingu
Nawet jeżeli nie jest to szczególnie trudne działanie, a wyliczenia przedstawione w kalkulatorze leasingodawcy lub przez jego przedstawiciela nie pozostawiają wątpliwości, i tak warto je przeprowadzić samemu. Następnie trzeba zestawić to z innymi formami opłacenia samochodu. Jest to szczególnie istotne przy leasingu ze stałymi ratami, który udzielany jest niechętnie i powszechnie uważany za drogi. Komfort wynikający z równych rat przez cały czas trwania umowy nie musi być wcale tak tani!
Jak obliczyć oprocentowanie leasingu dla rat zmiennych?
Jako że stawki referencyjne ustalane przez Narodowy Bank Polski mogą znacząco się zmienić w ciągu kilku miesięcy, najlepszą opcją jest rozważenie oprocentowania dla kilku wariantów: optymistycznego, pesymistycznego i realistycznego.
W tym pierwszym przypadku mowa o najniższych stopach procentowych, jakie na najbliższe lata przewidują ekonomiści. Takim wariantem jest powrót do wskaźników sprzed kryzysu finansowego oraz przekroczenia przez inflację psychologicznej bariery 10%. Mowa tu oczywiście o zobowiązaniu, które potrwać może jeszcze nawet kilkanaście lat – przy leasingu na 2-3 lata nie ma raczej mowy o tak dobrych warunkach, zatem obecne stopy przyjąć warto za pewnik.
Co z wariantem pesymistycznym? Prognozy dotyczące stóp procentowych w Polsce na najbliższe lata są trudne do przewidzenia. Mimo iż Narodowy Bank Polski od kilku miesięcy stara się uspokoić sytuacje i nie decyduje się na jastrzębie ruchy, większość czynników wpływających na ewentualne zmiany jest nie do przewidzenia. Wojna w Ukrainie, kryzys energetyczny oraz spowolnienie gospodarczej w zachodniej Europie nie są dobrymi prognostykami, dlatego do ustalenia pesymistycznego oprocentowania leasingu z ratami zmiennymi warto wziąć znacznie wyższe wartości.
Które oprocentowanie leasingu będzie lepszym wyborem?
Zalety leasingu z ratami stałymi pod kątem oprocentowania to przede wszystkim pewność, że rata pozostanie taka sama przez cały okres trwania umowy. Nie ma obawy o wzrost cen lub wahania stóp procentowych. Jest to jednak forma finansowania bardzo trudna do uzyskania i większość klientów musi pogodzić się z koniecznością zgody na oprocentowanie zmienne.
Takie rozwiązanie ma jednak także plusy. W porównaniu z ratami stałymi, oprocentowanie leasingu z ratami zmiennymi jest zazwyczaj sporo niższe. Z wyliczeń średnich rat płaconych przez polskich leasingobiorców wynika też, że nawet w ostatnich trudnych gospodarczo miesiącach koszt miesięcznej raty potrafił urosnąć o zaledwie kilkadziesiąt złotych. Nie są to tak wysokie wzrosty, z jakimi mierzyć muszą się posiadacze kredytów hipotecznych na mieszkania. Obawy związane z tym aspektem nie są zatem do końca uzasadnione, gdyż zazwyczaj koszt wzięcia samochodu w leasing przez osobę prywatną jest znacznie mniejszy niż przy budowie domu lub mieszkania.
