Pod terminem leasingu kryje się stosunek cywilnoprawny, do którego nawiązania dochodzi poprzez podpisanie dobrowolnej umowy pomiędzy leasingodawcą (osobą finansującą dane przedsięwzięcie) a leasingobiorcą, czyli płatnikiem i osobą korzystającą. W zamian za terminowe opłacanie rat leasingobiorca ma pełne prawo do korzystania z danego przedmiotu, najczęściej samochodu. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej sprawiają, że wielu leasingobiorców zastanawia się, jak podwyżka stóp procentowych wpłynie na raty leasingowe. Czy podwyżki stóp procentowych zmniejszają opłacalność leasingu? Co jeszcze wpływa na raty leasingowe? Na te pytania odpowiemy w tym artykule, zapraszamy do lektury!
Co wpływa na raty leasingowe?
Wysokość stóp procentowych to nie jedyny mechanizm, który wpływa na wysokość raty leasingowej (wysokość oparta jest na referencyjnej stawce WIBOR), a jej kwota zależna jest od kilku elementów składowych. Są to:
- wartość przedmiotu, który zamierzamy wziąć w leasing,
- procent wkładu własnego (im będzie on większy, tym mniejsza rata),
- wysokość końcowego wykupu,
- marża narzucona przez leasingodawcę.
Kiedy opłacamy już auto leasing, nie musimy martwić się o zmianę marży czy obniżek uzyskanych dzięki dużemu wkładowi własnemu albo wysokości końcowego wykupu. Jedyne zmiany spowodować może WIBOR, na który wpływ mają stopy procentowe ustalane każdego miesiąca przez NBP. Sprawić mogą, że po upłynięciu trzech lub sześciu miesięcy od podniesienia stóp procentowych koszt rat leasingowych mocno wzrośnie. O ile konkretnie?
Jak podwyżka stóp procentowych wpływa na raty leasingowe?
Podobnie jak w przypadku pożyczek i kredytów hipotecznych, leasingobiorcy mogą zdecydować się na wzięcie leasingu ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. O ile osoby, które zdecydują się na pierwszą opcję, mają zagwarantowane te same raty leasingu przez cały okres umowy, tak sytuacja komplikuje się w przypadku zobowiązań ze zmiennym oprocentowaniem.
Raty leasingowe oparte o zmienne oprocentowanie będą wzrastać wraz z podnoszeniem stóp procentowych oraz spadać wraz z ich obniżeniem, gdyż opierają się na referencyjnej stawce WIBOR. Osoby, które brały auto w leasing przed rozpoczętym przez RPP cyklem podwyżek stóp procentowych, muszą liczyć się obecnie z podwyżką miesięcznej raty o około 10-15%, w zależności od długości leasingu.
Czy są to duże kwoty, jeżeli chodzi o liczby bezwzględne? Cóż, to zależy już od kwoty płaconej przez danego leasingobiorcę. Według wyliczeń firmy Carmsile, wraz z każdym wzrostem stóp procentowych o 1 p.p. rata leasingu dla przeciętnego pojazdu średniej klasy rośnie w 2022 roku o 42 zł. Kiedy słyszy się o dramatycznych wzrostach rat kredytów hipotecznych branych na mieszkanie, idących nawet w setki tysięcy złotych, nie wydają się to znaczące pieniądze.
Kiedy po podwyżce stóp procentowych wzrosną raty leasingu?
Termin, w którym raty leasingu wzrosną po podwyżce stóp procentowych, jest zależny od wybranej formy wskaźnika WIBOR. Może być to 1M, 3M czy nawet 6M. Co oznaczają dokładnie te skróty?
Wskazują one wysokość oprocentowania, na jaki banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze, na okres jednego, trzech lub sześciu miesięcy. Co za tym idzie, mówią też o okres, w którym raty te mogą wzrosnąć, nadrabiając aktualną wysokość stóp procentowych. W najlepszym wypadku na podniesienie raty leasingu czekać można nawet pół roku!
Czy podwyżki stóp procentowych zmniejszają opłacalność leasingu?
Podwyżki stóp procentowych niekoniecznie muszą przekładać się na zmniejszoną opłacalność leasingu. Po pierwsze, w przypadku wzięcia leasingu ze stałym oprocentowaniem, rata będzie zawsze taka sama, niezależnie od podwyżek stóp procentowych. Niestety, dostęp do stałych rat na polskim rynku kredytowym oraz leasingowym jest często utrudniany przez instytucje finansowe. Wiąże się też ze znacznie większym kosztami, a warunki dostania leasingu mogą być wygórowane.
W przypadku leasingów o zmiennym oprocentowaniu taka opcja wciąż wydaje się korzystna finansowo. Raty za samochód nie rosną kilkukrotnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, jest to raczej wzrost o kilkanaście procent. Wskazane w artykule wyliczenia specjalistów pokazują, że pomimo niestabilnej sytuacji na rynkach finansowych i widmie dalszych podwyżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, leasing wciąż wydaje się znakomitym rozwiązaniem!
